Банкротство физических лиц в 2020 году — пошаговая инструкция

Закон о банкротстве физических лиц был принят 1 октября 2015 года. Ранее процедуру могли пройти только юридические лица и индивидуальные предприниматели.  Такая потребность остро назрела в связи с тем, что экономический кризис предполагал финансовые потери и трудности в погашении долгов не только в большом и малом бизнесе, но и среди простых граждан.

Физические лица, у которых имелись кредиты и ипотека, не могли больше выполнять обязательства перед банками и под давлением кредиторов были вынуждены брать новые кредиты.

Разработанный документ «Банкротство гражданина» Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» должен был помочь найти выход из сложившейся ситуации и создать цивилизованный алгоритм действий, как выбраться из долговой ямы.

Как же происходит процедура банкротства физических лиц в 2020 году? Какие для этого нужны документы и есть ли последствия после признания банкротства, разберем подробно в данной статье.

Не стоит ориентироваться на громкие лозунги фирм, которые обещают быстро и легко помочь вам вернуть спокойную жизнь без долгов. На деле не все так просто и нужно обязательно вникнуть во все нюансы данной процедуры.

Условия для признания банкротства физических лиц в 2020 году

Для того, чтобы признать себя банкротом вам необходимо понимать, что есть определенные моменты, на основании которых можно запускать процедуру. Условия для признания банкротства физических лиц на 2020 год следующие:

       1. Обязательное условие для признания — наличие гражданства Российской Федерации.

       2. Общая задолженности перед банками или иными финансовыми организациями в сумме не менее 500 000 рублей, а также отсутствие возможности погашать обязательства в течении 3 месяцев.

       3. Доход физического лица при расчете всех обязательных выплат должен в итоге оставаться ниже прожиточного минимума. Изначально люди пытаются выйти из положения, взяв новые кредиты, чтобы закрыть текущие, перезанять денежные средства или пойти на рефинансирование кредитов. В таком случае ситуация может продлиться еще некоторое время в напряженном решении выбраться долговой ямы.

В конце концов приходит понимание, что все имеющиеся варианты не работают и единственный способ выйти из положения — объявить себя банкротом.

Банкротство — это не просто прощение долгов и полное их списание. Важно понимать, что в данной процедуре есть много нюансов от реализации вашего имущества для погашения, до ограничения некоторых прав для физического лица.

       4. Также должны быть подтверждающие обстоятельства, при которых невозможно оплачивать кредит. К таким относятся: потеря работы, сокращение доходов, травма, при которой нет возможности выполнять свои трудовые обязанности.

Также необходимо обратить внимание на такие аспекты:

Если вы и ранее неоднократно задерживали платежи и имели просрочки по кредиту без видимых причин, то процедура банкротства может быть усложнена.

       5. До момента запуска процедуры банкротства у вас были все попытки добросовестно выплачивать суммы, вы являлись добросовестным заемщиком и злостных нарушений по выплатам не наблюдалось. Вы можете предоставить доказательства того, что не укрывались от погашения платежей, вели активный диалог с банком (переписка по почте, мессенжерах с представителями кредитной организации), запись звонков, что сразу проинформировали о невозможности выполнять свои кредитные обязательства и просьбы предоставить варианты решений в сложившейся ситуации.

Важно! Нельзя списать долги по алиментам, компенсации морального ущерба, а также по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу

      6. Не было попыток укрыть свои доходы. В ближайшие месяцы не зафиксировано переписи имущества на родственников. При выявлении подобных фактов, суд может отказать в рассмотрении дела и расценит это, как преднамеренное уклонение от долгов.

      7. Если вы потеряли работу или находитесь в поиске, желательно состоять в этот момент на бирже труда, чтобы документально подтвердить статус неработающего.

Банкротство физических лиц  — пошаговая инструкция

Если иных путей для погашения долгов нет и решение принимаете в пользу процедуры банкротства для физлиц, рассмотрим кратко алгоритм в пошаговой инструкции.

        а. Первый этап, который потребует сил и терпения — это сбор документов. т.е нужно предоставить доказательную базу того, что вы более не можете вытягивать долги. Более подробно о перечне документов мы рассмотрим чуть ниже.

       б. Написать о ситуации, в которой вы оказались и почему она привела вас к банкротству.

       в. Заполнить заявление для дальнейшей подачи в Арбитражный суд.

       г. Подготовить конверты на отправку документов через почту России. Также можно лично обратиться для регистрации в региональный суд.

       д. Известить банки о решении запуска процедуры банкротства (как правило, отправляется дубликатом, что и в суд) . Именно с момента подачи заявления в суд, кредиторы лишаются права взыскивать с вас долги. Но, также и вы лишаетесь возможности погашать кредитные обязательства перед финансовой организацией. Срок проверки документов и ведения процедуры может занимать до 7-8 месяцев с момента подачи заявления. Все зависит от сложности и количества кредиторов.

Пока документы придут в суд, далее назначат арбитражного управляющего, запустятся проверки, переписка, заказ недостающих документов. Придется все это время ждать окончательно решения.

В течении процесса альтернатива может быть вынесена в пользу реструктуризации долга. В этом случае будет учитываться текущий доход гражданина. Предлагаются займодателем определенные условия погашения долга и финансовые возможности должника.

Также стоит обратить внимание на ограничение срока данного действия. График по выплатам при реструктуризации не может превышать более 3-х лет. Отсюда исходит решение, могут ли быть выплачены суммы в течении этого срока.

Отличие банкротства и реструктуризации в том, что при втором варианте должник не теряет имущества, на него не накладывается ряд законных ограничений и он сможет, выплатив долг, восстановиться в своем статусе благонадежного заемщика.

При присвоении статуса банкрота, распродается  имущество должника: недвижимость, транспорт, бытовая техника, драгоценности,  для того, чтобы закрыть долги финансовых организаций.

Какие документы нужны для банкротства физических лиц?

Сбор справок и договор очень трудоемкое занятие, тем более в каких-то банковских организациях необходимо за дубликат договоров или заказ справок оплачивать единоразовую сумму. Процесс может занять длительное время, поэтому определите все этапы, которые нужно будет пройти.

Обратите внимание, есть ли ограничения по срокам действия той или иной заказанной справки. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью к юристам, ведь не всегда можно сориентироваться, все ли вы делаете правильно.

Перечень документов может отличаться, в зависимости от ситуации, поэтому, если нет глубокого понимания, как подготовить полный пакет документов, стоит обратиться к грамотному юристу. Необходимо собрать документы от всех кредиторов, а также подготовить полный список организаций, перед кем образовалась задолженность.

• 1 Сделать копии кредитных договоров, договоров займов, расписок и прочих документов, которые подтверждают факты открытых обязательств по долгам.

Если в наличии таких документов нет, то можно обратиться в кредитную организацию и попросить предоставить дубликат. Обращаем ваше внимание, что банки могут за процедуру взимать оплату. Поэтому будьте готовы к дополнительным расходам. То, что вы оказались в трудном положении кредитор понимает, но в их правилах не прописано предоставлять услуги гражданам, оказавшимся в трудной ситуации, бесплатно.

• 2 Закажите в банке справку о наличии задолженности, обязательных платежах, начисленных пени и штрафов, выписку о последних платежах, которые были сделаны ранее.
• 3 Можно сформировать запрос в банк в письменном виде для заказа справок о наличии счетов, вкладов и депозитов. Как правило, требуется брать за последние 3 года, предшествующие процедуре банкротства.
• 4 Копию паспорта.
• 5  Копию страхового свидетельства — СНИЛС
• 6  Заказать выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП), подтверждающую факт или отсутствие статуса зарегистрированного лица в качестве ИП.
• 7  Если за прошедшие 3 года были крупные сделки, превышающие сумму 300 000 рублей, необходимо также предоставить информацию о данных процедурах, будь-то покупка или продажа квартиры, машины, иного имущества.
• 8  Справки о доходах за последние три года. Заказать их можно у работодателя, либо взять выписку из пенсионного фонда, если организация закрылась.
• 9 Копию свидетельства о расторжении или заключении брака. При наличии брачного договора также предоставить документ.
• 11 Если в течении 3-х лет до момента подачи заявления о банкротстве было судебное решение о разделе имущества супругов, прилагается соответствующий документ.
• 12 Копию ИНН (идентификационного номера налогоплательщика)
• 13 При наличии детей, подготовить копии свидетельства о рождении, опекунства или усыновления.
• 14 Копия материнского капитала, в том числе, если он уже использован для приобретения недвижимого имущества.
• 15 При увечьях или травмах, операциях, в связи с чем вы потеряли доход, также необходимы справки из медицинских учреждений, подтверждающие ваш диагноз и текущее здоровье.
• 16 Заявление (оригинал) о банкротстве физических лиц. Можно скачать образец ниже.
• 17  Описать подробно ситуацию, в связи с чем, возникла потребность произвести банкротство. (прикладывается в заявлении)

Так как до процедуры запуска банкротства нужно заплатить государственную пошлину, а также внести денежный депозит в Арбитражный суд, обязательно прикладываются квитанции, подтверждающие оплату или ходатайство об отсрочке данных платежей.

Заявление о банкротстве физических лиц в суд (образец)

Заявление о банкротстве физического лица является обязательным и подается должником в Арбитражный суд. Помимо заявления, необходимо приложить перечень документов на признании банкротом физического лица. Вы можете скачать бланк заявления и оформить его самостоятельно.

Также для удобства приводим конкретный пример заполнения на основании истории должника (скачайте по ссылке). Вы можете адаптировать шаблон для своей ситуации или обратиться за помощью к юристу. Процедура заполнения не так легка, как может показаться на первый взгляд. Насколько правильно заявление заполнено с первого раза, будет зависеть и общий срок рассмотрения.

Изучите структуру документа, чтобы не упустить важные моменты, а также свободно ориентироваться при заполнении бланка.

• Шапка: В ней указываются данные о суде, в который направляется заявление, юридический адрес. Личные данные должника: ФИО и адрес регистрации. Если есть представитель, выступающий по нотариальной доверенности, то указываются и его фамилия, имя, отчество.
  В адресе направления корреспонденции необходимо указать кому именно будут разосланы документы. Кроме Арбитражного суда, должник обязан уведомить всех кредиторов. В соответствии с этим прописывается юридическое название кредитной организации, реквизиты и адрес по каждому отдельно.
• Основная часть: В указанном разделе прописываются факты и причины возникновения задолженности, об уровне дохода, что предшествовало возникновению трудностей (болезнь, авария, потеря работы), наличие у должника имущества, о сделках, которые проводились в течении 3 последних лет, о семейном положении и количестве иждивенцев. Сведения о дебиторской задолженности.
  Указывается пункт о ходатайстве, что будет проведена процедура реализации имущества через членов саморегулируемой организации. Назначается финансовый управляющий для ведения дела. Прописывается название организации, юридический и почтовый адреса, а также контактные номера телефонов, если вы уже определились, кто будет заниматься процедурой банкротства.
• Просительная часть: Излагаются просьбы о признании физического лица банкротом, а также иные процессы, которые могут происходить в текущее время, такие как реструктуризация долга или реализация имущества.
• Список приложений: Каждый документ, который прилагается к заявлению, должен быть отражен по пунктам в этом разделе: личные документы должника, а также кредитные договора, выписки счетов, справки об остатках задолженностей, судебные решения банков при их наличии.

В конце документа ставится дата заполнения заявления, подпись должника и фамилия прописью с инициалами.

Сколько длится процедура банкротства для физических лиц?

Длительность процедуры банкротства зависит от множества факторов. В среднем срок составляет чуть больше полугода. При рассмотрении пошагового прохождения сбора документов и их рассмотрения приведем примерные сроки:

• Сбор необходимых документов для доказательной базы признания статуса — 1-3 месяца в зависимости от пакета и количества кредиторов
• Проверка документов, их оформление — в среднем 7 дней
• Подача пакета документов в Арбитражный суд, как самостоятельно, так и через юриста и их рассмотрение — от 2 недель до 3 месяцев.
• Первое собрание кредиторов по вопросам принятия решения о банкротстве — через 3-4 месяца после подачи документов
• Реализация имущества должника с торгов или самостоятельно — до полугода
• Стадия завершения процедуры банкротства — 30 дней.

Как мы видим процедура банкротства это дело не одного дня и даже не месяца. Сроки могут сдвигаться в ту или иную сторону в зависимости от сложности ситуации, процесса сбора документов и реализации имущества.

Упрощенная процедура банкротства физических лиц в 2020 году

Несмотря на положительную практику, законом о банкротстве физических лиц пользуется не каждый. Все дело в том, что процедура стандартная процедура является дорогим процессом и затраты могут составить от 50 до 200 тысяч рублей под ключ. У человека, который не имеет возможности платить по счетам, маловероятно, что найдутся лишние деньги для покрытия всех расходов с такой ценой.

До 2017 года стоимость госпошлины составляла 6000 рублей. Но государство снизило этот порог до 300. Однако стоимость услуг финансового управляющего в этой цепочке осталась неизменной — 25 000 рублей. В связи с этим государство рассмотрело возможность упрощенной процедуры банкротства физических лиц.

Забегая вперед, обратим ваше внимание, что данный закон еще не вступил в силу и в лучшем случае будет утвержден в конце 2020 года. Поэтому не стоит ждать и надеяться на этот срок и не усугублять напряженное положение с кредиторами. Пока вы не отправите заявление о признании вас банкротом, встреч и звонков от работников банка и коллекторов не избежать.
Чем же упрощенная процедура банкротства будет отличаться от стандартной схемы?

Один из самых затратных пунктов — это внесение на депозит Арбитражного суда единоразовой суммы в размере 25 000 рублей. Причем сделать это необходимо еще до подачи заявления. Именно этот шаг планируется исключить.

Несмотря на то, что финансовый управляющий будет участвовать в процессе (хотя может быть изменено в момент рассмотрения и утверждения закона), его услуги планируется оплачивать из резервного фонда.

К тому же сроки процедуры значительно сокращаются и будут составлять не более 4-х месяцев.

Еще одним плюсом является то, что о банкротстве можно заявить, если общая задолженность составляет от 50 до 500 тысяч рублей.

Конечно, упрощенная схема не подразумевает, что должник пройдет процедуру бесплатно. Предварительно стоимость может составить 15 000 рублей. Сумма включает в себя госпошлину — 300 рублей, расходы на корреспонденцию и публикацию на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, а также в газете Коммерсантъ.

При стандартной схеме никто не может обязать финансового управляющего вести ваше дело, ведь 25 000 с депозита получает государство. Средняя стоимость услуг по ведению процедуры банкротства составляет 70 000 рублей. Если же арбитражный управляющий возьмет ваше дело, необходимо понимать, что на основании пункта 20.6 статьи «Закона о банкротстве» в дополнении к 25 000 будет начислена комиссия в размере 7%, которая пойдет в качестве вознаграждения. Но это в идеале по бумаге.

Последствия банкротства физических лиц для должника и родственников

Несмотря на очевидные плюсы списания долгов и признании банкротом физического лица, есть ряд ограничений, которые будут действовать на протяжении нескольких лет.

На основании Статьи 213.30. последствия признания гражданина банкротом будут следующие:

1. В течении 5 лет граждане не смогут брать кредиты без указания факта своего банкротства. Если таковой статус будет сокрыт, то можете столкнуться с уголовным преследованием в отношении вас. Да и банки имеют доступ к информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

2. В течении 3 лет будет распространяться запрет на то, чтобы открыть свое дело, занимать управляющие должности.

3. В течении 5 лет выступать в качестве юридического лица.

4. Во время прохождения процедуры банкротства выезд за пределы страны запрещен, хотя на практике граждане выезжают.

5. Во время процедуры банкротства всеми средствами распоряжается арбитражный управляющий для реализации. Если есть доход, то из него вам будут переводить только минимальный прожиточный минимум.

6. Не будет возможности открыть счета или депозиты в финансовых организациях.

7. В течении 5 лет нельзя будет снова пройти процедуру банкротства. Даже, если вы вновь отправите заявление на рассмотрение, вам откажут в процессе.

8. Если по причине долгов отключены коммунальные услуги, управляющая компания вправе их не подключать, пока не будет погашена задолженность.

Конечно не все так страшно. Тем более в большинстве случаев для физических лиц минусы не так тяготят, как звонки из банков и коллекторы с требованием вернуть кредиты.

Банкротство физических лиц с ипотекой

Что делать, если необходимость признания банкротства наступила именно в период ипотечного кредитования и не возможностью выплачивать суммы по графику платежей.

К сожалению ипотечная квартира не попадает под понятие «единственное жилье». Квартира находится в залоге у банка и может быть выставлена на торги для покрытия задолженности.

Если начались пропуски платежей в связи со снижением дохода или его потери, стоит сразу известить об этом банк и уточнить условия, на которых они могут рассмотреть изменения. Если банк не идет на встречу, извещаете его о намерении запустить процедуру банкротства.

Так как данный процесс очень длительный и не всегда может быть реализован выгодно для сторон, кредитная организация должна понимать, что предложение реструктуризации долга в этом случае более приемлем.

К тому же стоит обратить внимание, что если вы запускаете процедуру банкротства, суд будет рассматривать абсолютно все долги перед финансовыми организациями, а не только ипотеку. В соответствии с этим нужно понимать, хватит ли вырученных средств, чтобы закрыть все «хвосты». Ведь в итоге вы потеряете квартиру, понесете дополнительные расходы на процедуру банкротства и оплату арбитражного управляющего.

Конечно в процессе рассмотрения дела суд будет привлекать все стороны для «мирного» решения вопроса. Будет рассмотрен вариант, насколько подойдет для вас все та же реструктуризация долга, чтобы не потерять имущество, но получить послабление в выплатах со стороны банка. Поэтому не стоит отказываться от всех возможных предложений и выйти с минимальными потерями.

Тем не менее при запуске банкротства, вы сможете распоряжаться жильем так же, как и ранее. Закон предусматривает, что залоговое имущество не может быть изъято и продано, пока арбитражный суд не вынес итоговое решение о признании вас банкротом.

После постановления, ипотечная квартира выставляется на реализацию и все вырученные с продажи деньги будут направлены на погашение задолженности. Если денежных средств окажется больше, чем сумма долга, то должник может претендовать на разницу. Но окончательная сумма будет известна только после подведения итогов на дополнительные издержки, в том числе и финансового управляющего.

Как проходит банкротство физических лиц, если нет имущества для реализации?

Многих граждан пугает само понятие «реализация имущества». Т.е по суду может быть принято решение изъять все ценные вещи должника и продать по своей цене. А что делать тем, у кого нет своего имущества и нет работы?

Если коротко и просто изложить процедуру, то запускается процедура банкротства физического лица со всеми документами, которые мы рассмотрели выше и если будет признан факт, что у гражданина нет недвижимости, транспортного средства или драгоценных вещей, то долг просто списывается.

Есть один нюанс. Необходимо, чтобы за последние 3 года не совершались процедуры по отчуждению имущества, дарению, продажи. Иначе судом это может быть расценено, как преднамеренные действия предшествующему банкротству.

Несмотря на то, что у заявителя нет дохода и работы, ему может быть отказано в рассмотрении дела без внесения соответствующей суммы на депозит Арбитражного суда. Этот момент не получиться обойти, хотя можно напрямую обратиться с ходатайством в суд.

Но обратите внимание, что никто не возьмется проводить процедуру банкротства бесплатно. В любом случае, услуги финансового управляющего должны быть оплачены. А это, как мы уже рассмотрели составляет минимум 25 000 рублей, плюс госпошлина 300 рублей.

Также имущество, приобретенное в браке будет рассмотрено в том числе, даже если автомобиль, дом или иные вещи зарегистрированы и принадлежат супругу или супруге.

Если есть постоянный доход и работа, то первое, что суд предложит — это реструктуризацию долга сроком до 3-х лет. Если нет источника дохода, то исходя из совокупности исходных данных — списание долга. Длительность процедуры без реализации имущества составляет около полугода.

Оспаривание банкротства физического лица

Иногда не все так гладко проходит при банкротстве. На разных этапах рассмотрения дела может возникнуть оспаривание банкротства физического лица.

Должник обращается в суд с документами, чтобы показать свою неплатежеспособность, доказать, что не имеет имущества или иных предметов, которые могут изъять в счет погашения долга.

Но арбитражный управляющий тщательно проверяет все сделки, которые могли быть совершены за последние 3 года. Любой выявленный подозрительный факт запускает параллельно процедуру оспаривания банкротства. Помимо управляющего, оспорить банкротство могут и сами кредиторы не зависимо на каком этапе находится процесс.

Какие сделки могут стать камнем преткновения для получения статуса банкрота:

• Выявлены сделки, нарушающие законы Российской Федерации
• Сделки, которые не прошли согласования во всех нужных инстанциях
• Любые сделки, которые намерено ухудшили финансовое положение должника и являются подозрительными

Поэтому скрыть какие-то факты или переписать заблаговременно имущество на родственников срыто не получиться.

Отзывы людей прошедших банкротство физического лица

Знаете такую пословицу: «Все красиво на бумаге, но забыли про овраги»? Несмотря на определенные суммы, которые закреплены законодательно: 25 000 рублей на арбитражный депозит и пошлина в 300 рублей, в совокупности фирмы, предоставляющие услуги по банкротству физических лиц, устанавливают свою стоимость. Процесс длительный и трудоемкий, поэтому самостоятельно скорее всего не получиться пройти все шаги и потребуются услуги юриста. Ведь вы можете не увидеть каких то нюансов или не сможете оценить риски в запуске производства. Поэтому расходы могут вырасти в разы.  Те, кто проходил или проходит процедуру банкротства пишут следующее:

• Мне расценки предоставили следующие, так как моя процедура осложнена: За работу юристов 72 000 рублей (рассрочка на 6 мес) по 12 000 в месяц, за финансового управляющего —  70 000 (рассрочка на 4 мес) по 17 500 в месяц, так как у меня реализация 4 месяца.

______________________________________________________________________________________________________

• Услуга делится на 2 этапа. Первый-услуги юристов, они готовят документы в суд, проводят консультации, в общем доводят до суда и банкротят. Это стоит в моем случае 62500 с разбивкой на 5 месяцев, по 12500. После признания банкротом наступает второй этап, куда включается финансовый управляющий и работает до полного освобождения от долгов, минимум 6 месяцев.  В моем случае это тоже 62500 по 15000 в месяц, так как реализацию назначили на 5 месяцев. Помимо этого я внесла на депозит 25 тысяч, госпошлина 300 рублей и публикации 15 тысяч. В общей сложности процедура мне обошлась в 165 тысяч, при сумме долга 1 млн 300 тысяч и почти 30 кредиторах.

______________________________________________________________________________________________________

• Финансовый управляющий открыл спецсчет на мое имя в Сбербанке, где формируется конкурсная масса. Я в бухгалтерии написала заявлении с реквизитами этого счета, они туда начисляют заработную плату. Затем финансовый управляющий перечисляет прожиточный минимум на карту моего родственника — такая схема раз в месяц пока идет реализация.

Таким образом не все может быть гладко. В период банкротства могут продолжать беспокоить коллекторы, нарушая закон. ФСПП вынести отдельное решение об аресте ваших зарплатных карт. В итоге придется и с ними вести дело, чтобы эти аресты могли снять. Если есть доход, вам будут выделять только прожиточный минимум, а остальную часть забирать в оплату процедуры.

Как видите, нюансов очень много и каждое дело необходимо рассматривать индивидуально. Взвесьте все «за» и «против», чтобы четко знать план действий и предстоящие расходы.